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大佛:关于个人征信,您知道多少?

2017-05-03 13:01:26
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人信则立,不信则废。

经常听见朋友说,本来是计划贷款买房的,但个人征信有污点,银行风控审核不通过,直到不能从银行贷款买房时才对之前的行为后悔不已。当今社会对于诚信的要求越来越普遍,甚至是找工作时,应聘的单位也会查看应聘者的信用。那么关于个人征信主要有哪些常识性的内容呢?

一、征信的定义

征信是专业化的、独立的第三方机构为您建立信用档案,依法采集、客观记录您的信用信息,并依法对外提供您的信用报告。它记录了您过去的信用行为,这些行为将影响您未来的经济活动。对于两个素未谋面的人来说,别人靠什么来了解您的信用历史呢?这时候个人征信就排上用场。当然征信不仅仅是面对自然人个体,了解一家公司也是一样,一般第一步要做的是就是查它的信用报告。

二、征信的主要内容

就类似“查户口”的功能,可查询内容包括你的名字、身份证号码、家庭住址、性别、出生年月、户口所在地、联系方式等等;也会包括你在银行是否有过借钱经历,其中是否按时还款;办了多少张银行的信用卡、每张信用卡的额度是多少,是否有逾期还款的记录;购买商品时享受过哪些先消费后付款的服务等等;为他人担保的情况也会成为个人信息中的一笔记录;个体存在的法院执行情况,行政执法情况,税收缴纳情况等等。

三、征信正负面信息

正面信息是指您在过去获得的信用交易以及在信用交易中正常履约的信息,简单来说,就是您借钱的信息和您按时还钱的信息。如果以前借了钱按时还款,那么征信系统记录下来后,对您以后就是正面的积极的信息,你的信用额度随着正面信息增多后也会增多。

相反负面的信息是指您在过去的信用交易中未能按时、足额偿还贷款,这些未能按时、足额支付各种费用产生的信息,即违约信息,违约次数越多,说明这个人历史信用越差,这些往往就是负面的信息,如果一段时间内连续或者多次出现违约,一般都说明这个借款人债务压力较大,下次信用机构跟你打交道时,往往就会更加谨慎。

四、个人信用报告

每个人都有,只是很多人自己没去查过,也没用过,部分人的信用报告就是一张白纸,它是征信机构出具的记录您过去信用信息的文件,号称是“经济身份证”。个人作为数据载体拥有知情权、异议权、纠错权、司法救济权,此外,任何人都有重新开始建立信用记录的机会。逾期还款等不良信息不会永远记录在个人的信用报告中的,在国外,大部分负面记录保存 7 年,破产记录保存 10 年,查询记录保存两年。因此,即使个人由于种种原因确实无法偿还债务,这些负面记录也不会跟随一辈子。在国内,大佛(公众号:lsdf628)查了一下,根据《征信业管理条例》规定:征信机构对个人不良信息的保存期限,自不良行为或者事件终止之日起为5年;超过5年的,应当予以删除。在不良信息保存期限内,信息主体可以对不良信息作出说明,征信机构应当予以记载。别人是无权查询个人的信用报告,除非是经过本人授权才可以。

除了央行在做征信外,很多贷款机构,提供先消费后买单服务的机构也会记录和保持用户的信用信息,这些信息量大了后,整个国家的征信体系就会更加完善,也为未来网贷信用借贷市场规模做大提供了有利基础。对于征信还是一张白纸的老百姓来说,请爱护自己的信用,办了信用卡或者提前消费后,一定要按时还款,如果不能按时还款,最好管住自己的消费欲望,控制自己的负债比例。未来个人征信的作用会更加普及,小到一张电费欠缴通知单,大到法院执行记录,都会成为个人征信的一份记录,从而影响到个人生活的方方面面。

爱护增信,爱护未来!

作者简介:乐山大佛,互联网金融专栏作家。欢迎大家关注个人微信公众号:lsdf628.

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